Beleggen voor of met je kind?

Beleggen voor of met je kind?

Veel ouders willen vermogen opbouwen voor hun kind of kinderen. Sommige ouders sparen ?, andere beleggen ? en weer andere ouders kopen een beleggingspand ?️ voor hun kinderen. Er zijn dus veel manieren om vermogen op te bouwen voor je kind.

Sparen en beleggen zijn de meest laagdrempelige en meest gebruikte methodes om vermogen op te bouwen. Ik ben zelf geen voorstander van sparen, omdat je dan het complete vermogen zelf bij elkaar moet verdienen. Je krijgt namelijk nagenoeg geen rente op je spaarrekening. Daarnaast heb je ook nog eens te maken met hoge inflatie.

Kies je voor beleggen dan kan je een aanzienlijk gedeelte van het totale vermogen behalen door rendement uit je beleggingen. Iedereen die belegt weet en merkt na verloop van tijd dat tijd in de markt je grootste vriend is. Ofwel hoe langer je je geld voor jou aan het werk zet hoe meer profijt je hebt van het zogenaamde rente op rente effect.

In deze blog post ga ik bekijken wat de opties zijn om te beleggen voor of met je kind. In deze blog post ga ik het volgende behandelen:

Wil je liever de video bekijken?

Wil je liever de video bekijken dan de blog post lezen? Hieronder de link naar de video:

Waarom beleggen voor of met je kind?

Laten we beginnen met het begin. Waarom zou je eigenlijk beleggen voor je kind of met je kind? De meeste ouders van nu zijn ook goed terecht gekomen zonder een “startvermogen” op 18 jarige leeftijd.

Leg je je kind niet te veel in de watten als je ze op 18 jarige leeftijd een “startvermogen” van vele duizenden of zelfs tienduizenden euro’s geeft?

Misschien wel, misschien niet. Eigenlijk maakt het ook niet precies uit. Iedereen moet doen waar hij of zij zich goed bij voelt.

Persoonlijk vind ik het belangrijker dat je kinderen iets leert over beleggen dan het precieze bedrag dat je aan vermogen opbouwt. Zelf heb ik als kind geen vermogen opgebouwd of iets geleerd over persoonlijke financiën. Dat wil ik nu ik zelf vader ben dus anders doen ?.

Beginnersfouten die ik gemaakt heb

Zelf heb ik zo’n beetje elke beginnersfout die je kan maken met beleggen ook daadwerkelijk gemaakt. Helaas kan ik deze fouten niet ongedaan maken. Als dat wel zo was dan was ik op 40-jarige leeftijd financieel onafhankelijk geweest… Maar je moet niet achterom kijken en blijven hangen in het verleden. Je leeft maar één keer, dus maak er wat moois van ?!

Het enige dat ik kan doen is leren van mijn fouten en deze fouten delen zodat andere mensen deze fouten niet hoeven te maken. Aangezien ik zelf vader ben is het een doel van mij om mijn kinderen wel de basics van hoe geld werkt te leren. Dat zal trouwens nog niet makkelijk gaan worden, aangezien er tot nu toe weinig interesse is ?. Maar het begint langzaam te komen.

Top 10 beginnersfouten

Dit is mijn top 10 met beginnersfouten die ik zelf gemaakt hebt toen ik als begin twintiger begon met beleggen.

1. Niet beginnen met beleggen
2. De markt proberen te timen
3. Te weinig spreiding bij investeren
4. Geen strategie of plan hebben
5. Strategie sluit niet aan bij je persoonlijke situatie
6. Je laten leiden door emoties
7. Beleggen met geld dat je niet kunt missen
8. Hoge transactie- en beheerkosten
9. Snel rijk willen worden
10. Koersstijging ≠ toename vermogen

Het resultaat was dat ik na 15 jaar aanrommelen eigenlijk geen stap verder was gekomen. In de blog post “Top 10 beginnersfouten bij beleggen” kan je alle beginnersfouten nalezen en hier je voordeel mee doen.

Geen educatie over financiën op school

Helaas wordt er in het Nederlandse basisonderwijs geen aandacht besteed aan persoonlijke financiën. Als kinderen de basisschool verlaten zijn ze pakweg 11 jaar oud en weten ze helemaal niets over hoe de wereld van geld in elkaar steekt. Vervolgens gaan ze naar de middelbare school en ook daar is er nagenoeg geen aandacht voor persoonlijke financiën.

Wat mij betreft is er bepaalde minimale financiële basiskennis die elk kind in Nederland zou moeten leren. Deze financiële basiskennis zorgt ervoor dat mensen veel bewuster met geld en hun eigen tijd omgaan. Op zo’n jong mogelijke leeftijd financieel onafhankelijkheid worden hoeft helemaal niet het doel te zijn. Wel is het wat mij betreft belangrijk dat je een bewuste keuze maakt van hoe je je tijd besteedt en wanneer (en met hoeveel) geld je later met pensioen gaat.

Op deze manier kunnen we ervoor zorgen dat iedereen een fatsoenlijk pensioen opbouwt (of eigenlijk een passief inkomen) en niet meer afhankelijk is van de overheid (AOW) of een pensioenmaatschappij. Lijkt me een prima streven toch ??

Financiële basiskennis die iedereen zou moeten kennen

Dit is wat mij betreft de belangrijkste financiële basiskennis die eigenlijk iedereen op deze wereld moet kennen en begrijpen:

• Verschil weten tussen passiva en activa; Weet jij dit niet? Lees hier meer over in de blog post “Verschil tussen activa en passiva?“
• Weten hoe de cashflow kwadrant eruit ziet; Zegt je dit niks? Lees dan de blog post “Financiën op orde met de cashflow kwadrant“
• Werking én kracht van het rente-op-rente effect begrijpen; Heb jij geen idee? Lees dan de blog post “Kracht van het rente op rente effect?“
• Belang van passief beleggen kennen (niet de markt proberen te verslaan, maar de markt vervolgen); Huh? Lees hier meer over in de blog post “Beste ETF’s kiezen voor lange termijn beleggen“

Het meeste is echt simpele basiskennis die je met gemak aan een kinderen in groep 7 en groep 8 van de basisschool kan leren.

Het blijft voor mezelf altijd bizar om te realiseren dat ik eigenlijk geen van deze punten echt begreep totdat ik eind dertig was. Het was mij simpelweg nooit geleerd en als je er niet actief naar op zoek gaat kom je dit ook niet te weten ook.

Super zonde, maar wel gelijk een goede reden voor mij om de blog “Vastgoedmentor” te starten. Dat dan weer wel…

Boeken over financiële basiskennis

Veel van de informatie op Vastgoedmentor.com heb ik ook weer uit boeken gehaald. Als er één boek is dat je wat mij betreft als ouder gelezen moet hebben is dat “Cashflow Kwadrant” van Robert Kiyosaki. Dit boek is niet het bekendste boek van Robert Kiyosaki (dat is Rich Dad Poor Dad), maar bevat ook de basis van Rich Dad Poor Dad.

Daarnaast bevat dit boek ook de basis kennis over de cashflow kwadrant én het is nog eens €7,50 goedkoper dan Rich Dad Poor Dad. Dit is zeker het geld waard. Ik ben heel erg benieuwd wat jij van dit boek vindt ?.

Andere boeken die ik kan aanbevelen kan je vinden in de boeken sectie van de site.

Hoe gaan beleggen voor je kind?

Als je wilt gaan beleggen voor of met je kind zijn er een aantal belangrijk keuzes die je moet maken en dat zijn de volgende:

1. Op welke naam ga je een beleggingsrekening openen voor je kind?
2. Hoe ga je het opgebouwde vermogen overdragen aan je kind?
3. Hoe zit het met de vermogensbelasting voor het opgebouwde vermogen voor je kind?

Laten we de volgende punten nu in meer detail bekijken.

#1 Beleggingsrekening openen

In de basis zijn er twee opties als je gaat sparen of beleggen voor je kind. Je kan een (beleggings)rekening op naam van je kind of op naam van een van de ouders openen. Elke optie heeft zijn voor- en nadelen.

Op naam van één van de ouders

De eerste optie is een rekening openen op de naam van één van de ouders. Als je een beleggingsrekening opent op naam van één van de ouders heeft dat de volgende gevolgen:

• Jij hebt als ouder zeggenschap over de beleggingsrekening
• Je behoudt ook zeggenschap over de beleggingsrekening als je kind 18 jaar wordt
• In geval van overlijden kan er erfbelasting moeten worden betaald
• Het opgebouwde vermogen zal je dmv een schenking aan je kind moeten overdragen
• Je weet niet hoe de belastingen er over 18 jaar uitzien (bv belastingvrij schenken)
• Het vermogen telt ook nadat je kind 18 jaar is geworden mee bij die van de ouders

Bij nagenoeg elke bank kan je een beleggingsrekening openen waar je als ouder mee kan beleggen voor je kind.

Op naam van je kind

Dan nu door naar de volgende optie en dat is een beleggingsrekening openen op de naam van je kind. Als je een beleggingsrekening opent op naam van je kind heeft dat de volgende gevolgen:

• Beleggingsrekening is van je kind, wel ben je de wettelijke vertegenwoordiger
• Vanaf het moment dat je kind 18 jaar wordt ben je als ouder de zeggenschap kwijt
• Je kunt slim gebruik maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling doordat je regelmatig kleinere bedragen kunt inleggen (die uiteraard moeten vallen binnen de jaarlijkse schenkingsvrijstelling)
• Bij overlijden hoeft je kind geen erfbelasting te betalen over het geld op de beleggingsrekening
• Het vermogen telt mee bij die van de ouders totdat je kind 18 jaar is geworden

Het openen van een beleggingsrekening op naam van je kind kan niet bij elke bank of broker. Sterker nog er is slechts een beperkt aantal banken / brokers waar dit kan. Zie hieronder de mogelijkheden:

Dan nu door naar het volgende belangrijke punt en dat is het overdragen van het vermogen naar je kind.

#2 Overdragen van opgebouwde vermogen naar kind

In Nederland mag je niet zomaar oneindig veel geld aan iemand geven zonder dat daar belasting over betaald moet worden. Ouders mogen op dit moment wel elk jaar €5.677 (2022) belastingvrij schenken aan hun kind. Per ouder is dat de helft.

Daarnaast zijn er nog extra mogelijkheden voor ouders om belastingvrij een groter bedrag te schenken. Dit kan alleen als je kind tussen de 18 en 40 jaar is. Dan kan je dat bedrag eenmalig flink verhogen voor bijvoorbeeld een studie of een koophuis. Hieronder een overzicht van de mogelijkheden:

• Eenmalige gift zonder doel: €27.231 (2022)
• Eenmalige gift voor een dure studie: €56.724 (2022)
• Eenmalige gift voor een verbouwing of een eigen woning: €106.671 (2022)

Check wel even de site van de Belastingdienst om te checken of de bedragen nog correct zijn. Helaas zie je namelijk dat het bedrag dat je belastingvrij mag schenken elk jaar lager is geworden.

Mogelijkheid van uitsluitingsclausule bij schenking

Wat ik zelf mooi vind van in één keer een wat grotere schenking doen (binnen de schenkingsvrijstelling) is dat je gebruik kan maken van een zogenaamde uitsluitingsclausule. Met een uitsluitingsclausule zorg je ervoor dat het geschonken bedrag in het privévermogen van je kind terechtkomt. Mocht je kind dus gaan scheiden, dan hoeft je kind de schenking niet te delen.

Ik bedoel waarom zou ik samen met mijn kinderen een vermogen opbouwen en daar later (mogelijk) de helft van geven aan één of ander persoon? Dat lijkt me gewoon absoluut niet nodig. Laat iedereen vooral zelf voor zijn eigen financiële situatie zorgen. Althans zo zie ik het ?.

Het mooie van de uitsluitingsclausule is ook nog eens dat dit niet eens notarieel hoeft te worden vastgelegd, het mag namelijk ook in een onderhandse akte. Kortom dit is zeker iets wat je zelf moet bepalen hoe jij hier mee om wil gaan in jullie situatie.

#3 Vermogensbelasting opgebouwde vermogen voor kind

Wat betreft de vermogensrendementsheffing is het simpel. Totdat je kind 18 jaar is telt het vermogen van je kind gewoon mee met je eigen vermogen voor het bepalen van de verschuldigde vermogensrendementsheffing. Ofwel je moet vermogensrendementsheffing betalen wanneer je vermogen groter is dan de vrijstelling.

Het maakt dus niet uit of de beleggingsrekening op naam van je kind of op naam van één van de ouders staat. Op de site van de Belastingdienst kun je zien of, en zo ja hoeveel vermogensrendementsheffing je moet betalen.

Beleggen voor je kind

Veel mensen willen vermogen opbouwen voor hun kind of kinderen. Er zijn verschillende manieren om vermogen op te bouwen voor je kind. Stel dat je als doel hebt om je kinderen op 18 jarige een vermogen van €20.000 te geven, dan kan je dit bereiken op de volgende manieren.

Eenmalige inleg

De meest rendabele manier om een vermogen van zo’n €20.000 bij elkaar te beleggen voor je kind is door een eenmalig (groot) bedrag te beleggen. Op deze manier maak je maximaal gebruik van het rente-op-rente effect en haal je met het meeste uit je inleg.

Uiteraard behoort een grote eenmalige inleg niet voor iedereen tot de mogelijkheden. Een andere laagdrempelige mogelijkheid is door maandelijks te gaan beleggen.

Maandelijkse beleggen

Maandelijks beleggen is wat de meeste mensen die sparen of beleggen voor hun kind doen. Bij bijna elke bank of broker is het mogelijk om dit automatisch te laten plaats vinden. Om een vermogen van zo’n €20.000 bij elkaar te krijgen zal je minimaal €50 per maand moeten inleggen in een wereldwijd gespreid indexfonds (ETF).

De volgende tabel laat zien wat je dit na 18 jaar gaat opleveren:

Zoals je ziet in dit rekenvoorbeeld kan je zelfs met een beperkt inleg van slechts €50 per maand een flink vermogen opbouwen. Let wel op dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst.

Kinderbijslag sparen

Een andere optie die populair is bij ouders is om de kinderbijslag apart te zetten en dit bedrag te sparen voor je kind. In 2022 krijg je als ouder de volgende bedragen aan kinderbijslag:

Zoals je kan zien is de totale kinderbijslag per kind een dikke €21.500. Dus als jij in staat bent om de gehele kinderbijslag apart te zetten op een spaarrekening, dan heb je na 18 jaar bijna €22.000 bij elkaar gespaard. Dan ga ik ervan uit dat je verder geen rente op je spaarrekening ontvangt (wat helaas al jaren het geval is ?).

Eigenlijk was ik me er niet van bewust dat de kinderbijslag zo’n groot bedrag is. Ja kinderen zijn zeker duur, maar mensen kiezen daar zelf voor. Toch mooi dat je als ouders in Nederland elk kwartaal kinderbijslag tegemoet kan zien! Zo slecht hebben we het hier toch niet…

Kinderbijslag beleggen

Met alleen de kinderbijslag apart zetten spaar je dus al ruim je doel van €20.000 bij elkaar. Maar hoe ziet het vermogen eruit als je de kinderbijslag zou gaan beleggen? Om dit te berekenen ben ik uitgegaan dat je de kinderbijslag gelijk verspreid krijgt over 210 maanden (18 jaar x 12 maanden). Dit komt dan uit op gemiddeld zo’n €100 per maand.

De volgende tabel laat zien wat je dit na 18 jaar gaat opleveren:

Na 18 jaar is het totale vermogen bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% opgelopen naar ruim €42.000. Best indrukwekkend moet ik toegeven. Er zullen denk ik maar weinig 18 jarigen zijn die beginnen met een dikke €42.000 aan vermogen.

Beleggen met je kind

Zoals je hebt kunnen zien zijn er verschillende mogelijkheden om vermogen op te bouwen voor je kind. Zoals je aan de hand van de vorige bedragen kan zien is het verstandig om zo snel mogelijk te beginnen. Dan maak je namelijk optimaal gebruik van het rente-op-rente effect.

Echter mijn belangrijkste drijfveer is financiële educatie en mijn inziens leert je kind er niks van als hij of zij een groot bedrag krijgt op 18 jarige leeftijd. Dit is de reden dat ik zelf niet beleg voor mijn kinderen, maar juist met mijn kinderen. Dat is slecht één woord verschil, maar het is een cruciaal verschil.

Door te beleggen samen met je kinderen leren je kinderen al op jonge leeftijd de financiële basiskennis. Op jonge leeftijd is het maken van fouten ook niet erg, hier leren ze alleen maar van en als kind heb je nog voldoende tijd om de gemaakte fouten te herstellen.

Op welke leeftijd gaan beleggen met je kind?

Zelf ben ik begonnen met beleggen samen met mijn kinderen toen ze naar de eerste van de middelbare school gingen. In mijn geval waren mijn kinderen toen 12 jaar oud. Achteraf gezien had ik best nog iets eerder kunnen beginnen. Zeg vanaf dat je kinderen zo’n 10 jaar oud zijn, dan zitten ze in groep 7 en zijn ze prima in staat om hier stap voor stap mee te beginnen.

Zelf heb ik voor beide kinderen een “eigen beleggersrekening” geopend bij DEGIRO. Helaas is het bij DEGIRO niet mogelijk om een beleggersrekening te openen op de naam van je kind. Dit aangezien je minimaal 18 jaar moet zijn om een rekening bij DEGIRO te kunnen openen. Dus formeel staan beide beleggersrekeningen op mijn naam, maar hebben de rekeningen de naam van mijn kinderen gekregen.

Het voordeel van het openen van een “eigen beleggingsrekening” bij DEGIRO is dat ze zelf mbv DEGIRO app toegang hebben tot hun eigen beleggersrekening. Een ander voordeel van deze opzet is dat ik het opgebouwde vermogen vanaf hun 18de aan ze kan schenken.

Hoe maak je beleggen met je kind leuk?

Er zijn op YouTube voldoende leuke filmpjes te vinden voor kinderen die de basics uitleggen. Ik zou zeggen begin daar eens mee. Kijk eens naar het YouTube kanaal van het klokhuis. Dit is bijvoorbeeld een leuke video die uitlegt wat aandelen zijn.

Verder vinden kinderen het altijd interessant om te beleggen in bedrijven die ze kennen. Zelf ben ik niet zo’n voorstander om met je kinderen te beleggen in één of een aantal bedrijven. Het is namelijk financiële basiskennis dat je spreiding moet aanbrengen in je portefeuille en dat is erg moeilijk met losse aandelen als je maandelijks slechts een paar tientjes inlegt.

De beste tips om beleggen leuk te maken

• Laat de bedrijven waar ze in beleggen zien; Als je een ETF koop die de S&P 500 volgt dan zitten daar bekende bedrijven in zoals Apple, Facebook, Tesla, Nike en bijvoorbeeld Google. Allemaal bedrijven die je kind zal kennen
• Werk met een “inlegverdubbelaar”; Dit is iets wat ik zelf toepas. Elke inleg van de kinderen verdubbel ik. Hierdoor gaat uiteraard de inleg omhoog en zo voorkom je dat je kinderen verlies lijden als de beurzen tijdelijk zakken. Echter als de ETFs koersverlies hebben dan compenseer ik daar niet voor. Dat is juist een mooi leermoment!
• Laat je kinderen zelf aankopen doen; Bij zelf beleggen hoort dan natuurlijk ook zelf aankopen (en eventueel verkopen). Zelf de aankopen doen maakt het voor de kinderen leuker, doordat ze beter begrijpen wat ze doen
• Geef kind toegang tot eigen beleggersrekening mbv App; Installeer de app van de bank of broker op de mobiel van je kind. Zo kan je kind de vorderingen zien en blijft het tastbaar

? Andere leuke tips hoor ik graag van je in de comments onder deze blog post ?

Nadelen van beleggen met je kind

Als je op 10 jarige leeftijd begint heb je vervolgens “slechts” 8 jaar de tijd om een mooi vermogen op te bouwen. Het nadeel hiervan is uiteraard dat je de eerste 10 jaar van hun leven geen geld in de markt hebt zitten en dus 10 waardevolle jaren weggooit.

Begin je zoals in mijn geval pas op 12 jarige leeftijd dan heb je “slechts” 6 jaar de tijd op een mooi vermogen op te bouwen. Eigenlijk heb je voor beleggen een tijdshorizon van 10 jaar nodig. Dus als je zeker wilt zijn dat je ook daadwerkelijk een bepaalt bedrag bereikt, dan is het verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen of wellicht toch je geld op een spaarrekening te zetten.

Beleggen voor én met je kind

Uiteraard kan je het nadeel van het missen van de eerste 10 jaar niet in de markt zitten ondervangen door zelf al te beginnen met beleggen voor je kind bij de geboorte. In dit geval koop je de eerste 10 jaar zelf gewoon maandelijks €50 van een ETF die een wereldwijd index volgt. Als je kind dan 10 wordt heb je ongeveer het volgende vermogen opgebouwd:

Vervolgens kan je samen met je kind verder gaan met beleggen totdat je kind 18 jaar wordt. Als je ervan uitgaat dat je vanaf 10 jarige leeftijd vervolgens ook weer maandelijks €50 blijft inleggen is je geschatte vermogen tegen de tijd dat je kind 18 jaar is zo’n ~€21.165. Vervolgens kan je dit bedrag schenken aan je kind.

Voorbeeld asset allocatie

Wat is nu een goede asset allocatie als je gaat beleggen voor of met je kind? Het makkelijkste antwoord hierop is “een ETF die een wereldwijde index volgt met lage beheerkosten“. Maar dat is wel heel erg saai vind ik, dus heb ik zelf de gekozen voor de volgende asset allocatie:

Op deze manier beleg je voor 40% in een wereldwijd gespreide index, 20% in de S&P 500 index, 20% in opkomende landen en 20% in verschillend wereldwijd vastgoed.

Aangezien alle ETF’s voor hetzelfde percentage in je portfolio zitten is het makkelijk om deze asset allocatie aan te houden. Herbalanceren is hierdoor ook makkelijk. Je koopt gewoon elke maand de ETF’s bij die een te laag percentage hebben.

Eindoordeel

Zoals je hebt kunnen lezen zijn er best nog wel wat keuzes die je moet maken als je vermogen wilt gaan opbouwen voor je kind. De keuze die jij maakt heeft o.a. invloed op de hoeveel controle jij hebt over het vermogen, maar ook bijvoorbeeld de schenkingsbelasting. Zet dus alles goed op een rijtje voordat je hier aan begint.

Echter het belangrijkste punt bij vermogensopbouw is en blijft “begin zo vroeg mogelijk”. Laat de tijd in je voordeel werken en maak maximaal gebruik van het “rente-op-rente effect”. Op deze manier bouw je met een relatief klein bedrag een mooi vermogen op!

Hoe pak jij vermogensopbouw aan voor je kind of kinderen? En niet minder belangrijk, hoe leert jij je kind de financiële basiskennis? ? Ik hoor graag van je in de comments onder de blog post! ?

Wil jij meer te weten komen over hoe je vermogen kan opbouwen? Lees hier meer over in de blog post “Hoe vermogen opbouwen?“.