Meeste ondernemers worden nooit financieel vrij

Waarom de meeste ondernemers nooit financieel vrij worden?

De grootste misvatting onder ondernemers is deze: een succesvol bedrijf betekent automatisch financiële vrijheid. Maar de realiteit voor de meeste ondernemers is dat je bedrijf je gevangen kan houden.

💡 In deze blog post laat ik je zien waarom een succesvol bedrijf geen financiële vrijheid betekent en wat je moet doen om dat te veranderen. 

In deze blog post ga ik het volgende behandelen:

Wil je liever de video bekijken?

Aantal ondernemers in Nederland

Laten we beginnen met het begin. Wat voor typen ondernemers heb je? Volgens het CBS zijn er in het derde kwartaal van 2026 ruim 2,4 miljoen bedrijven. Dat is een kwart van de totale beroepsbevolking. In de volgende grafiek zie je de groei van het aantal bedrijven in Nederland van 2021 tot en met 2026.

Deze 2,4 miljoen bedrijven kan je opdelen in de de volgende types:

Bedrijven met één werkzaam persoon

Het eerste type bedrijf is een bedrijf met één werkzaam persoon; Van de 2,4 miljoen bedrijven zijn er bijna 2 miljoen bedrijven met één werkzaam persoon. De meerderheid zijn eenmanszaken en het andere deel zijn BV’s waar de Directeur Grootaandeelhouder (DGA) de enige werkzame persoon is.

Deze ondernemers werken nagenoeg allemaal volgens het “uurtje factuurtje” model en hun inkomen is direct gelinkt aan het aantal uren dat zij werken en het uurtarief dat zij in rekening brengen.

Bedrijven met meer dan één werkzaam persoon

Het tweede type bedrijf is een bedrijf met meer dan één werkzaam persoon; Dit is meestal een type ondernemer die bouwt aan een groter bedrijf om zijn of haar producten of diensten te verkopen. Het verdienmodel is hier is meestal niet meer “uurtje factuurtje”, maar dat kan niet steeds (denk bijvoorbeeld aan een advocatenkantoor of ingenieursbureau).

Het voornaamste verschil is dat de ondernemer bij dit type bedrijf niet meer gelimiteerd is door zijn eigen inspanning wat betreft het aantal gewerkte uren en uurtarief.

Het grote misverstand

Het grote misverstand waar veel ondernemers het waarschijnlijk niet mee eens zijn, is dat hun bedrijf dé reden is dat ze nooit financieel vrij worden. Dat klinkt misschien tegenstrijdig, want de meeste ondernemers starten juist een bedrijf om meer vrijheid te krijgen.

Maar wat ik regelmatig zie, is precies het tegenovergestelde.

Bedrijven met één werkzaam persoon

Bij de eenpitters zie je dat zij meer verdienen dan zij in loondienst verdienden. Echter, vaak gaan bij het hogere inkomen ook de uitgaven mee omhoog en zijn zij per saldo niet beter af dan werknemers in loondienst. Sterker nog, door de hogere (vaste) uitgaven voor een duurder huis en een mooiere auto zijn zij zelfs slechter af als zij zonder een opdracht komen te zitten of ziek worden. Aangezien deze vaste hogere lasten gewoon doorlopen.

Bedrijven met meer dan één werkzaam persoon

Bij bedrijven met meer dan één persoon zie ik wat anders gebeuren. Het bedrijf groeit. De omzet groeit. De winst wordt geïnvesteerd in het bedrijf. Er wordt personeel aangenomen.  Maar de ondernemer wordt minder vrij. Hij bezit een bedrijf. Maar het bedrijf bezit eigenlijk hem. Dat is de vrijheid-val. En veel ondernemers zitten daarin zonder het door te hebben. De verantwoordelijkheid groeit, maar de financiële vrijheid groeit niet mee.

Geen idee wanneer Financieel Onafhankelijk 

Vraag je aan een ondernemer: “Hoe gaat het met je bedrijf?” Dan krijg je direct antwoord.

• Nieuwe opdrachten
• Omzet & winst
• Aantal klanten
• Nieuwe medewerkers
• Nieuwe plannen

Vraag je vervolgens: “Wanneer ben je financieel vrij en kan je stoppen met werken?” Dan blijft het vaak stil… Voor veel ondernemers is dit een blinde vlek. Ondernemers weten hoe zij een bedrijf moeten managen. Niet hun persoonlijke vermogen. En daar ligt een groot probleem.

Want de meeste ondernemers denken dat een succesvol bedrijf automatisch leidt tot financiële vrijheid. Maar dat is helemaal niet waar. Een succesvol bedrijf en financiële vrijheid behalen zijn namelijk twee verschillende dingen.

Dat klinkt misschien vreemd, maar denk daar eens over na. Je bedrijf kan groeien terwijl jij financieel stilstaat.

Pensioen is niet gebonden aan leeftijd

Als je überhaupt niet weet wanneer je financieel vrije bent dan ga je dat doel ook nooit halen. Simpel. Dus stap één is helder krijgen wanneer je met “pensioen kan” en niet meer hoeft te werken. Pensioen is geen leeftijd maar een bedrag. Er is geen wet die zegt dat je tot je AOW leeftijd moet werken.

Wanneer jij met pensioen kan heeft geen vaste leeftijd, maar een hoeveelheid geld die bepaalt wanneer je kunt stoppen met werken. Het hangt af van je opgebouwde kapitaal, je vaste lasten en je gewenste levensstijl.

Wanneer ben je financieel vrij?

Dus hoe bepaal je wanneer je financieel vrij bent? Volgens het CBS ben je financieel onafhankelijk als je inkomen hoger is dan het minimumloon. Dat zal echter voor 99% van de mensen niet voldoende zijn om financieel vrij te zijn. Volgens de FIRE-beweging ben je financieel onafhankelijk voor de rest van je leven als je een vermogen hebt opgebouwd dat 25 keer je jaaruitgaven is (zie link voor meer info).

25 keer je jaaruitgaven is gebaseerd op een zogenaamde “safe withdrawal rate” van 4%. De “safe withdrawal rate” is het veilige bedrag dat je elk jaar kan opnemen. Uit Amerikaans onderzoek uit 1998 blijkt dat bij een “safe withdrawal rate” van 4%, dat er meer dan 95% kans is dat je vermogen 30 jaar of langer meegaat. De voorwaarde is wel dat je vermogen belegd is en het gemiddelde rendement van de wereldwijde aandelenmarkt haalt (tussen de 7% en 10%) . Dit betekent dat je met €48.000 aan jaarlijkse uitgaven, je €1.200.000 aan vrij vermogen moet opbouwen.

Het effect van Vermogensbelasting (Box 3)

Door de vermogensrendementsheffing in Box 3 is de situatie wat complexer in Nederland. De Belastingdienst gaat uit van een fictief rendement op je vermogen, waarover je ongeveer 36% belasting betaalt. Dit kan oplopen tot 1,5 tot 2% van je totale vermogen per jaar.

Door deze extra belastingdruk zal je in Nederland met een lagere “safe withdrawal rate” moeten werken van 3% tot 3,5% per jaar. Dit betekent, helaas, dat je meer vrij vermogen moet opbouwen voordat je financieel vrij bent.

Het effect van de AOW en opgebouwd pensioen

Waar de vermogensbelasting een negatief effect heeft op het vrije vermogen dat je moet opbouwen, daar heeft de AOW en het eventueel opgebouwde pensioen een positief effect. Iedere Nederlander die de AOW leeftijd bereikt (als de AOW er nog is tegen de tijd dat jij met pensioen gaat) ontvangt een AOW uitkering. Als alleenstaande is je AOW-uitkering in 2026 €1.637 bruto p/m en woon je samen, dan ontvang je € 1.122 bruto p/m.

Daarnaast kan je als ondernemer nog in loondienst hebben gewerkt en daar pensioen hebben opgebouwd. Ook dit heeft een positief effect op het vrije vermogen dat je nodig hebt om financieel vrij te zijn.

Voorbeelden van wanneer je financieel vrij bent

Hier een aantal voorbeelden voor verschillende uitgaven per jaar en verschillende “safe withdrawal rates”:

Bij €48.000 uitgaven per jaar moet je het volgende bedrag hebben om financieel vrij te zijn:

• 4% regel: €48.000 uitgaven → €1.200.000 nodig
• 3,5% regel (NL): €48.000 uitgaven → €1.371.429 nodig
• 3% regel (conservatief): €48.000 uitgaven → €1.600.000 nodig

Kan je daarentegen rond komen met minder geld dan daalt je benodigde bedrag ook. Bij €36.000 uitgaven per jaar moet je het volgende bedrag hebben om financieel vrij te zijn:

• 4% regel: €36.000 uitgaven → €900.000 nodig
• 3,5% regel (NL): €36.000 uitgaven → €1.142.857 nodig
• 3% regel (conservatief): €36.000 uitgaven → €1.200.000 nodig

Zoals je kan zien adhv deze voorbeelden is dat het verlagen van je uitgaven een grote invloed heeft op je benodigde bedrag. Zelf ga ik uit van een “safe withdrawal rate” van 3,5% om te bepalen of ik financieel ben.

Hoe lang totdat je financieel vrij bent

Nadat je het bedrag weet dat je nodig hebt om financieel vrij te zijn, kan je vervolgens bepalen hoe lang je nodig hebt om financieel vrij te worden. Dit kan je eenvoudig bepalen adhv de spaarquote.

Je spaarquote is het deel van je netto-inkomen dat je niet uitgeeft maar opzij zet of belegt. De formule voor de spaarquote is: (inkomen − uitgaven) / inkomen x 100%. Spaar je €1.000 van €4.000 netto inkomen, dan is je spaarquote 25%.

Een hogere spaarquote werkt dubbel: je legt meer opzij én je hebt minder vermogen nodig, omdat je minder uitgeeft. Dat scheelt flink in jaren.

Spaarquote versus financiële vrijheid

Hier een overzicht van het effect je spaarquote op wanneer je financieel vrij bent.

Bijhouden vrij beschikbare vermogen

Als je weet welk bedrag je moet behalen om financieel vrij te zijn en je weet je spaarquote (dus hoe lang je erover gaat doen), dan is de laatste stap daadwerkelijk actie ondernemen én je vrij beschikbare vermogen bijhouden.

Je runt eigenlijk twee bedrijven

Hier kwam ik zelf pas veel later achter, maar iedere ondernemer runt eigenlijk twee bedrijven. Bedrijf nummer één dat ken je, dat is je eigen bedrijf. Daar besteed je bijna al je tijd aan. Jij meet alles of dat krijg je van je boekhouder.

• Je volgt omzet en winst
• Hebt KPI’s voor de marketing en sales
• Doelen.
• Dashboards.
• Strategieën.

Maar er is nog een tweede bedrijf. En dat is je persoonlijke vermogen. Dat bedrijf heeft ook KPI’s. Je eigen bedrijf heeft ook activa. Dat bedrijf heeft ook cashflow. Dat bedrijf heeft ook een balans. Alleen…Vrijwel niemand bestuurt dat bedrijf.

Stel je voor dat je jouw onderneming zou runnen zoals de meeste ondernemers hun vermogen runnen. Geen dashboard. Geen KPI’s. Geen maandrapportages. Geen doelen. Geen strategie. Dat zou complete chaos zijn 😵.

Veel ondernemers doen maar wat

Maar dat gebeurt exact bij het persoonlijke vermogen van veel ondernemers. Mensen doen maar wat. Onlangs sprak ik bijvoorbeeld een ondernemer die voor €500.000 twee nieuwbouwappartementen in de UK had gekocht via Securin.

Waarom zou je dat nu doen?

• Je moet een Ltd opzetten.
• Bankrekening openen voor Engelse ponden
• De rendementen voor nieuwbouw in de UK zijn 5% max per jaar.
• Kan geen waarde toevoegen.
• Je geld is niet liquide.
• Weinig opwaarts potentieel.

Dan kan je beter je geld in een NT fonds stoppen en je een boel eenmalig admin kosten besparen. Maar dat is slechts mijn kijk hierop…

Persoonlijke scorebord

De meeste ondernemers kijken dagelijks naar het scorebord van hun bedrijf. Maar bijna niemand kijkt naar zijn persoonlijke scorebord. Terwijl dát uiteindelijk bepaalt of je ooit financieel vrij wordt.

Op je persoonlijke scorebord moet je de volgende KPI’s hebben:

• KP 1 –  Benodigde bedrag voor financiële vrijheid
• KPI 2 – Spaarquote
• KPI 3 – Netto vermogen
• KPI 4 – Adhv je benodigde bedrag, je spaarquote en je netto vermogen kan je vervolgens inzichtelijk maken hoe lang het duurt voordat je financieel vrij bent. Dat is dan KPI nummer 4

Simpel. Helder. Overzichtelijk.

Eindoordeel

De afgelopen tijd ben ik steeds meer gaan onderzoeken hoe ondernemers hun tweede bedrijf kunnen besturen. Hun persoonlijke vermogen. Want daar lijkt een enorme blinde vlek te zitten en kan resulteren in dat veel ondernemers nooit financieel vrij worden.

Ik zou daarom graag een systeem ontwikkelen waarmee ondernemers inzicht krijgen in hun vermogen, hun voortgang en hun financiële vrijheid. Wellicht is dit er al, maar heeft het tekortkomingen?

Voordat ik daadwerkelijk een systeem ga ontwikkelen wil ik eerst begrijpen waar ondernemers echt tegenaan lopen. Begrijpen wat de echte pijnpunten zijn. Ben jij ondernemer en wil je ooit financieel vrij worden, dan zou ik graag met je in contact komen en een kopje koffie met je drinken.

Wil jij hieraan meewerken? Stuur dan een mailtje naar info@vastgoedmentor.com

Vast mijn hartelijke en wellicht tot snel!